寻常险累计承接保险超过2,健康保证专门的职业化经营乃大势所趋

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  本报讯
据保监会最新公布的数据显示,健康险近年来实现了较好的发展,累计承保2.5亿人次,平均每人至少5.2万元的保障。健康险保费收入2002年以来年均增速为37%,2006年上半年保费收入193.73亿元。截至2005年底,已有81家保险公司经营健康险业务,各公司推出医疗费用补偿型、疾病型、住院津贴型等近千种产品。

  理财头条

  我国商业健康保险发展概况

  健康险还积极服务于医疗保障体系建设,保险公司开办城镇职工补充医疗保险、贫困居民重大疾病保险并参与农村新型合作医疗试点工作。2006年上半年,5家商业保险公司开展了农民医疗保险工作,涉及的参保农民1874万人。

  近日,中国保监会印发了《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(简称《办法》),对保险公司经营个人税优健康险提出了多方面要求,如经营要求、产品管理、业务管理、财务管理、信息系统管理、信息披露和监督管理等。而《办法》的亮点则在于,此前备受业界关注的“带病投保不得拒保”、“采取万能险方式”、“设置最低赔付率”等焦点问题也得到了明确。

  ·发展规模:2002年以来,商业健康保险取得较快发展,年均增速为37%,远远高于同期GDP和保险业整体的发展速度。2005年实现保费收入312亿元,累计承保2.5亿人次,承担保险金额13万亿元。2006年上半年,健康保险保费收入193.73亿元,同比增长21.23%。

  (周信家)

  专家表示,这项政策的出台,一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险,增强个人的健康风险意识和责任意识;另一方面可以提高医疗保障水平,减轻群众的医疗负担,同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系。

  ·市场体系:截至2005年底,有42家寿险公司、35家财险公司开展了健康保险业务,人保健康和平安健康等4家专业健康保险公司先后开业,形成了多种主体共同经营健康保险的局面。

  南方日报记者 郭家轩 实习生 宋思

  ·产品供给:健康保险产品种类已近千种,不仅包括医疗费用补偿型、住院津贴型、疾病保险产品、失能收入损失保险和长期护理保险等风险保障产品,还开展了健康管理服务,对缓解“看病贵”、“看病难”起到积极作用。如中国人寿“两康”产品自开办以来累计赔付约42亿元,尤其深受农村群众的欢迎。2005年,全国健康保险业务的赔款与给付支出108亿元。

  现状

  ·服务于医疗保障体系建设状况:2006年上半年,5家商业保险公司在8个省(区)的62个县(市、区)开展了农民医疗保险工作,涉及的参合农民1874万人,试点地区平均参保率为86%。在补充型医疗保障层面,保险公司积极开展了城镇职工补充医疗保险,1999年以来仅中国人寿一家就在205个地区、972个县区开办了职工团体补充医疗保险,保费收入累计超过30亿元,累计承保人数达到2200万人,占社保参保人群的17%。

  商业健康保险仍是“短板”

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  近年来,我国商业健康保险发展迅速。目前,已有100多家保险公司开展商业健康保险业务,备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类,2300多种产品。

  从保费规模来看,2015年上半年实现商业健康保险保费收入为1245.88亿元,同比增长39.53%。据保监会透露,从2009年至今,商业健康保险累计支付赔款超过2400亿元,为投保人积累了超过3500亿元的医疗保障资金。

  专家指出,商业健康保险的发展一方面满足了人民群众多样化、多层次的医疗保障需求,提高了群众的医疗保障水平,缓解了“看病难、看病贵”问题,另一方面也减轻了基本医保的压力,对全民医保体系的建设起到了积极作用。

  不过,总体而言,作为医疗保障体系重要组成部分,我国商业健康保险发展仍比较滞后、作用发挥有限,是全民医保体系中的短板。

  “尽快补上这一短板,既是当前深化医改的要求,也是完善全民医保体系的题中之义。”保监会相关负责人表示,而且从国际经验来看,税收优惠是鼓励市场机制发挥作用、发展商业健康保险最有效的政策杠杆之一。

  党的十八大以来,国家出台了一系列支持商业健康保险发展的文件,明确提出要完善健康保险税收支持政策。2014年10月印发的《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》也提出要完善财税支持政策。

  在这一背景下,为推动商业健康保险的发展,国家决定对个人购买商业健康保险给予税收优惠政策。保监会指出,这项政策的出台,一方面可以鼓励个人积极购买商业健康保险,增强个人的健康风险意识和责任意识;另一方面可以提高医疗保障水平,减轻群众的医疗负担,同时也有利于加快构建多层次的医疗保障体系,维护社会稳定。

  要点

  不能因被保险人既往病史拒保

  具体就《办法》来看,其对开展试点的保险公司资质要求较高。除去对保险公司的偿付能力充足率不低于150%的要求外,非专业健康保险公司之外的人身保险公司要建立健康险事业部,其中要配备具有健康保险业务从业经历的人员比例不低于50%,具有医学背景的人员比例不低于30%;并要求具备相对独立的系统与商业健康保险信息平台对接。

  产品是个人税优健康保险业务的关键。对个人税优健康保险产品设计,《办法》又做了哪些新规定?

  对于在征求意见阶段争议性比较大的“带病投保”问题,《办法》明确了个人税优健康保险产品管理原则,主要包括:一是保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保。

  保监会人身保险监管部主任袁序成表示,“不得拒保”的规定突破了商业健康保险的一般规则,主要有以下几个原因:一是基于公平性,因为国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的,也就是说只要是纳税人,都可以购买个人税优健康保险产品,保险公司不能拒保;二是基于行业主动承担社会责任,国家给予保险业税收优惠政策,实际上是将一定的财政收入让渡给保险业,保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任,做到应保尽保。

  同时,《办法》明确,个人税优健康保险产品采取万能险方式,包含医疗保险和个人账户积累两项责任。分析认为,之所以要设置个人账户,一是有利于吸引更多的年轻人投保,以使更多人享受到国家的优惠政策;二是可以为被保险人积累一笔医疗费用,以减轻被保险人退休后的医疗负担。

  《办法》也指出,医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的,差额部分返还到所有被保险人的个人账户。“这条规定主要是为了督促保险公司加强赔付管理,做到应赔尽赔,使被保险人最大程度上受益。”袁序成表示。

  除此之外,值得一提的是,本次《办法》要求,试点产品仅限于医疗保险,这是基于怎么样的考虑呢?

  保监会指出,首先,医疗保险是以医疗行为的发生为给付条件的险种,保险公司作为支付方,可以通过医疗保险介入到医疗行为的管控中,切实发挥保险公司的优势,规范医疗行为,降低不合理的医疗费用,真正参与到医改进程中。其次,当前,人民群众排在第一位的保险保障需求就是医疗保险,且医疗保险的赔付概率比其他健康险要高,在试点期间,有利于满足最广大人民群众的保障需求,从而有利于试点的顺利推进。

  趋势

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  此外,本次《办法》还对经营要求、产品管理和业务管理等内容进行细化规定。预计此后还将会出台更为详细的相应配套规定。

  那么,《办法》出台后对保险公司会有什么影响呢?中金公司分析师毛军华认为,此次个人税收优惠型健康保险业务改革直接受益人群少,短期内对保险公司的保费贡献较为有限。“此类产品定位为针对纳税人群的中端保险产品,而中国目前纳税人群占比很低,且税优的额度为2400元/年,短期对保险保费贡献不会很大。”

  不过,长期来看仍具有潜力。“由于税优的安排,此产品更适合通过团险渠道作为公司的福利进行销售。”毛军华认为,保险公司一方面可以通过向未建立补充医疗福利的公司销售此产品,获取新客户;另一方面可以对已有的补充医疗保险客户进行销售,并进行客户继续深度开发,从而销售利润率更高的重疾险等个人险种。

  对此本次个人健康险税优新政,业内人士认为,这将会刺激整体医疗健康保险未来的发展。“个人税收优惠健康保险是对基本医保、补充医疗保险的补充,更接近于政策性保险,保险公司需要遵循微利经营的原则,或参与动力不足。”国内某大型保险公司相关人士分析指出,但从台湾等保险市场的经验来看,健康险税收优惠政策将刺激公众对健康保险的关注,进而促进整体健康保险的销售。

  来自中金公司的研究报告也表示,2014年国内健康险保费占总保费收入的比例为7.84%,远低于发达国家的近30%,未来发展空间很大;在个人税优健康保险试点的刺激下和相关政策的支持下,健康险将继续长期维持高速增长的势头。

  数据显示,2014年全年健康险保费收入1587亿元,同比增速41.27%,远高于寿险业务15.67%的同比增速,2015年上半年健康险保费收入已达1246亿元,同比增速39.53%,持续高速增长。