精算营造金融生态行当链,借助中活动流量重出江湖

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  ⊙记者 黄蕾 ○编辑 潘圣韬

  蓝鲸财经 石雨

  在品牌时代,拥有一个老字号招牌无疑会提升知名度和竞争力,保险业亦不例外。打出品牌效应,招商局重拾百年民族保险品牌“仁和”参与市场角逐。近日,招商局高调招兵买马的消息引爆保险圈。尽管牌照还没有获得审批,不过“仁和”重出江湖就含上了金钥匙,背靠手机运营巨无霸,有望迅速抢占手机端市场。

  在近一个半世纪里一直扮演着中国金融业探路者角色的招商局,这次将通过复活“近代首张民族保险牌照”的特殊方式,重返眼下正步入新阶段的国内保险市场。

  近日,中国电信旗下天翼电子商务公司宣布以重组收购保险代理公司的方式正式进军保险业,并表示将打造具有营运商特点的互联网保险科技平台。至此,通信公司三巨头均已在保险业有所布局。

  高调招兵买马

  上海证券报近日从相关渠道获悉,招商局集团拟发起设立两家保险公司,分别暂名为“招商局仁和人寿保险公司”和“招商局仁和财产保险公司”。而“仁和”这个招牌正是招商局在1875年设立的中国近代第一家民族保险公司。

  对于通信公司而言,进军保险业具有得天独厚的用户资源优势,与此同时,其拥有宽带、移动、固定电话以及物联网等全场景体系,有利于挖掘用户保险需求并进行精准化产品定制。然而,通信公司自带的电销渠道,却也恰好是保险违规销售的“滋生地”,如何利用好用户、场景优势,却又避开电销违规“痼疾”,将是一项不小的挑战。

  百年仁和欲重出江湖

  根据多本公开发行、记载招商局与中国金融业历史的书籍所介绍,1872年,李鸿章奏请创办轮船招商局,以其加入当时为外资所垄断的中国沿海和内河航运业务竞争。为规避航运行业的风险,1875年保险招商局酝酿而生,后更名为“仁和保险公司”,正式宣告了中国人自办保险公司的破冰之举。遗憾的是,在那个内忧外患的时代,民族保险业的发展道路一路坎坷,保险招商局在历经仁和保险、仁济和保险(后更名)的变迁之后,于1934年退出历史舞台。

  中国电信推进保险市场布局,意在打通互联网金融生态圈

  即使公开消息并未查到“仁和”获批筹建的蛛丝马迹,这也并没有阻挡招商局急于复出“仁和”招牌的决心。日前,招商局更是在其官网发布招聘公告,竞聘总经理一职。

  正因如此,在招商局内部、甚至在保险核心高管圈,都把招商局酝酿筹建这两家保险公司的举动称之为“仁和保险复牌”。记者了解到的信息显示,已有迹象表明,招商局集团把仁和保险复牌作为其今年产融结合工作中的重要事项来部署,此外,正在推动中的还有获取信托牌照。

  3月18日,中国电信全资子公司天翼电子商务有限公司(以下简称“甜橙金融”)在2018保险科技论坛上宣布,其通过重组收购陕西中和恒泰保险代理有限公司(以下简称“中和恒泰”)的方式获取一张全国性保险代理牌照,正式进军保险业。

  招聘公告显示,上述招聘的岗位工作地点在深圳,负责拟设立的寿险、财险公司的筹建工作,以及公司成立后全面主持经营管理工作。业内人士表示,此次招募很可能就是招商局主导设立的仁和财险和仁和寿险公司的好事将近。

  事实上,招商局近年来在国内保险业的动静虽然并不算大,但扮演的角色却不容忽视。一是1988年由其倡导发起设立了中国平安保险公司,二是2003年旗下子公司与美国信诺保险合资成立招商信诺人寿。前者经过27年发展,已从当年蜗居于深圳蛇口的一家小保险公司壮大为集齐全牌照的金融集团;后者规模虽仍为中型寿险公司,但业务及利润含金量在外资寿险公司中可圈可点,是国内第一家以销售保障型产品为主的寿险公司,也是第一家在成立后第37个月即实现盈利的外资寿险公司。

  据全国企业信用信息公示系统显示,中和恒泰成立于2012年8月21日,股东为陕西省通信服务有限公司,在2017年12月29日变更为甜橙金融全资子公司,注册资本1000万元,数据显示,截至2017年末,中和恒泰用户数为3023万户,收入5700万元。

  据了解,2015年10月,坊间便传出在保险领域动作较为迟缓的招商局要一口气设立两家公司——仁和财险和仁和寿险,拿下产寿险双牌照。与排队的200多家保险牌照不同,招商局拟成立的这两家公司并非保险业新面孔,而是重拾百年民族保险品牌——仁和。

  据保险圈资深人士所分析,虽然招商局培育了中国平安[微博]这个金融“急先锋”,但已在后者上市前夕悉数出让了手中股权,且招商信诺人寿也系旗下子公司与第三方合资而设,也就是说,目前招商局集团并无直接控股的保险公司。“前所未有的行业政策红利,驱动着各路资本蜂拥保险业,作为有着丰富保险市场运作经验的招商局,此时深度布局保险业实属意料之中。”

  从产品端来看,据蓝鲸财经了解,中和恒泰目前已与多家险企合作,针对企业与个人用户分别推出不同的保险产品。具体来看,在企业端,中和恒泰推出了电信体系项目保障险以及小微商户险等产品,在个人用户端,除财产险、人身险等产品外,中和恒泰还推出了针对电信业务交易环节的银行卡资金安全保、翼支付账户安全保等保险产品。

  回溯到1875年,航运成为关乎民生国计的风向标,但沿海和内河航运保险业务都被外资保险公司垄断,为打破这一局面,仁和保险在招商局主导下成立,成为中国近代第一家民族保险公司。此后50年,仁和保险还走出国门,在新加坡、菲律宾、旧金山等处设立分支机构。但因时局动荡,1934年10月仁和保险被迫退出历史舞台。

  不过也有市场人士指出,“百年招商,重操旧业”的消息甫一传出,确实在保险圈引发一阵热议,但与百年前创办仁和保险和27年前发起设立中国平安时相比,经济形势、市场环境、行业格局、竞争态势等已非同日而语。此次仁和保险复牌,能否在国内保险业掀起如当年一般的革新浪潮,唯有时间可以验证。

  对于中和恒泰保险业务的推进,将根据不同场景推出不同产品,并采取不同的运营模式。举例来说,在线上,中和恒泰推出1.99元/年保费的账户险,保障翼支付消费者的账户资金;在线下,当用户在中国电信营业厅办理相关业务时赠送用户对应健康保额,通过将保费切分,进行保险产品碎片化创新。

  此次,招商局重拾“仁和”招牌,在选人上颇为严苛,要求应聘者需从事金融工作八年以上或经济工作;并担任寿险、财险公司分公司总经理以上职务高级管理人员五年以上或担任金融监管机构相关管理职务五年以上等。

  由于目前仍在初期布局阶段,关于招商局仁和寿险和招商局仁和财险的筹备细节,目前仍无从得知。关于是否正在推动仁和保险复牌一事,截至记者发稿前,亦未能与招商局集团方面取得上联系。
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  事实上,中和恒泰并非刚纳入中国电信体系之内,据天眼查信息显示,中和恒泰原股东为陕西省通信服务有限公司,同为中国电信旗下子公司。天翼电子商务有限公司副总经理、甜橙保险总经理高扬表示,此次中和恒泰从陕西省通信服务有限公司手中转至甜橙金融“麾下”,是中国电信内部资源的收购重组行为,旨在打造具有运营商特点的全国性互联网保险科技平台,推动电信场景下的保险产品创新与融合发展。

  招商局补缺憾

  值得关注的是,进军保险业也是中国电信打通金融生态产业链的一环。中和恒泰表示,“中和恒泰是甜橙金融互联网金融板块的重要一环,也是中国电信互联网金融生态圈的重要组成部分。”
此外,高进向蓝鲸财经介绍称,为了进一步扩大规模,中和恒泰目前正在推进增资,3月2日已在上海产权交易所挂牌,拟引入战略投资者并进行混合所有制改革。

  加速产品融合步伐

  通信三巨头“相会”保险业,上下游企业“摩拳擦掌”欲抢滩

  招商局和保险业的渊源由来已久。不仅是在洋务运动时期,在1988年,招商局还参股成立了首家民营保险公司平安保险,并在2003年通过子公司间接参股设立招商信诺人寿。

  期待利用自身数据、场景优势分羹保险业红利的通信公司,中国电信并非首家。

  目前,招商局已退出平安保险,而对招商信诺人寿,作为合资险企,在经营上较有特色,但市场规模并不大。

  早在2010年,中国联通即与中国人寿签署《战略合作框架协议》,称将在移动展业、联合营销、业务创新等方面开展深度合作,具体涉及国寿e家、综合远程定损、电销中心建设等领域,提升保险业务信息化服务水平;2017年12月,中国联通与友邦中国签订《战略合作协议》,表示将在互联网保险、基础通信服务、精准营销等领域深化合作。

  为大规模进军保险业,在2015年10月举行的南山区委工作会议上,南山区长王强透露,招商局集团计划“复活”由李鸿章1875年创办的仁和保险公司。而国家工商总局企业名称核准公告中也出现招商局仁和财险、招商局仁和寿险的名字。

  另一家通信巨头中国移动目前进军保险业的步伐则更为迅速,不仅与保险公司有所合作,同时拿下了一张保险牌照。2016年10月,中国移动与中国平安、中国太保等7家保险公司签约合作,发布车联网车险合作模式,并在中国移动车联网上线行车记录、远程安防等产品,并提供车险大数据分析以及信息化解决方案。

  虽然招商局早已涉猎金融领域,业务涵盖银行、证券、保险和保险经纪、基金和基金管理等领域,旗下有招商银行、招商证券、招商局资本、招商创投、招商局中国基金,也有海达保险经纪、招商局海达保险经纪(上海)、海达远东保险经纪等业务,但没有直接控制的保险牌照成为一种缺憾。

  中国移动向保险业渗透的“野心”并不止于合作。2017年7月,保监会批复同意招商局仁和人寿开业,注册资本50亿元,其中,中国移动出资10亿元,持股比例为20%。此外,据媒体消息,在发起设立招商局仁和人寿初期,中国移动同时联合股东发起设立招商局仁和财险,拟出资10亿元认购20%股份,但截至目前仍未有获批筹建消息。

  保险牌照未落地,对于在金融板块野心勃勃的招商局来说,并未达到闭环的效应。首创证券便认为,投资公司经营业务可以与保险业务产生行业协同效应,有利于资源内部消化。如保险公司本身的经营特点确保其可以为投资公司提供长期稳定的低成本资金来源,降低公司融资成本。

  除通信业三巨头外,通信相关企业也不乏伸手保险业者。3月20日,爱施德发布公告,称拟与控股子公司爱保科技共同投资设立江西爱施德保险经纪有限公司与江西爱施德保险代理有限公司,其注册资本均拟定为5000万元。据天眼查信息显示,爱施德经营范围包括移动通讯产品、数码电子产品的引进和推广,以及信息咨询与技术服务。

  一旦直接控制保险公司,招商局可以打造一个闭合的金融服务平台,并促进内部产融结合,招商局总经理李晓鹏便表示,加快金融机构综合化经营的步伐,不仅通过机构融合、产品融合,更要结合功能融合来帮助产业发展。目前,招商局集团旗下有交通基建、运输、成片开发区、金融、高科技及工业贸易、地产、旅游等业务板块。从业务结构上来看,招商局连同各子公司对保险的需求规模便非常可观,这也凸显了仁和财险和仁和寿险对招商局的战略意义。

  通信公司涉入保险怀揣资源优势,电销违规待破局

  背靠运营商

  通信公司,尤其是中国电信、中国联通、中国移动三巨头进军保险业的动作并不难理解,其在线上深耕已久的互联网科技、互联网移动,以及线下遍布全国的营业厅网点销售方面,均有独特行业优势。

  出生即含金钥匙

  据中国联通披露的最新数据显示,截至2018年2月,中国联通移动出账用户累计达到2.9亿户,固网宽带用户累计达到7747.3万户;据中国联通2017年3季度数据显示,截至去年9月末,中国移动的移动用户总数达到8.78亿户,有线宽带客户总数达到1.03亿户;中国电信方面,截至2017年3季度,其移动用户数达到2.41亿户,有限宽带用户数达到1.31亿户。强大的存量客户,或为保险业务推进提供天然资源。

  招商局重拾“仁和”并非最大看点,让市场颇为关注的是重出江湖的百年品牌引入了运营商巨无霸——中国移动,以及国内最大的航空信息提供商中国航信,此外,深国投、前海金控、卓越创投等也在股东之列。

ca888亚洲城唯一官网,  此外,在支付方面,通信公司同样具备支付场景的优势,举例来说,据中和恒泰披露,截至2017年,中国电信旗下的翼支付注册用户4.3亿,月活跃用户3500万,预计2018年将达到5500万;2017年全年翼支付交易额超过1.6万亿元,合作商户超过百万。同时,在线下,通信公司营业厅涉及面较广,能够直接接触到终端用户。

  公告显示,仁和财险、仁和寿险的股东一样,以及股东在财险和寿险公司持股的比例也相同。其中,招融投资、中国移动分别持股20%,为第一大股东;中国民航信息网络公司持股17.5%;深圳市投资控股有限公司持股15%;卓越创业投资有限责任公司、光汇石油集团股份有限公司、前海金融控股有限公司和德赞普(北京)科技有限公司分别持有10%、7.5%、5%和5%。

  这意味着,一方面通信公司可以根据支付金融场景进行保险产品定制,另一方面可以将保险产品渗透到消费者进行通信缴费、水电煤缴费的环节中,推进保险业务运营。

  一边是高规格的股东排排站,另一边则有百年老店仁和的品牌效应,招商局携手“仁和”重出江湖的确是含着金钥匙。这也就难怪招聘总经理职位时,会提出如此高标准。

  此外,科技对基于网络运营和和科技服务的通信公司而言同样是一项优势,在其主业的推进过程中,往往沉淀了海量的运营商数据和支付数据,通信公司能够通过大数据分析、识别、整合特征,进行产品画像,进而精准挖掘用户的保险需求。

  此外,拟筹建的招商局仁和寿险和仁和财险注册资本均为50亿元,这个数字对于初创险企而言,显得豪气十足。统计发现,年初至今,共有10家保险公司拿到“准生证”,注册资本金最高的是前海再保险,为30亿元;横琴人寿为20亿元,人保再保险、建信财险、太平科技保险等8家保险公司均未超过10亿元。

  值得关注的是,虽然对于中国电信、中国联通以及中国移动三家通信公司而言,在电销等渠道无疑具有得天独厚的优势,然而电销渠道往往容易成为保险违规销售问题的滋生地。据蓝鲸财经不完全统计,2017年以来保监系统发布的监管函与行政处罚书中,电网销违规屡被提及,如“电话销售欺骗投保人”、“电销过程中对保险条款内容作引人误解的宣传”、
“电销网销核心业务系统、回访系统记录客户信息不真实”等问题,值得正向保险业推进布局的通信公司关注。

  50亿元的资本金对大多数经营多年的险企而言更是遥不可及的数字,北京商报记者梳理发现,注册资本金50亿元便可入围财险注册资本金排位前十。

责任编辑:谢海平

  移动端遇上搅局者

  手机运营商嫁接保险

  相较于深耕金融领域多年的招商局,作为三大运营商之一的中国移动,利用手机商的加盟占领手机终端市场,成为仁和财险和仁和寿险的又一大看点。

  数据显示,中国移动作为国内最大的电信运营商,今年一季度,用户总数已达8.35亿,
4G用户总数达3.91亿,今年首季度净增4G用户6423万。对此,业内人士表示,中国移动拥有海量的用户数据,可以对用户进行精确画像和征信,同时,覆盖全国的门店和渠道资源,可以为未来“仁和”的客户提供便捷服务。

  此前,中国联通、中国电信也在涉足保险领域,但是都处于与险企合作探索阶段,如2013年,中国联通与中国太平联手打造了一个专属的信息化综合服务平台;2014年,中国联通与人保集团签订合作协议。2014年,中国电信与新华保险合作开发集移动投保、移动支付、移动保全、线下服务为一体的“新华翼保”。

  某电商平台负责人表示,目前,手机移动端保险业务的操作,都是通过微信、各种保险电商平台,都属于投保人主动登录消费和交易,而移动运营商的加盟,很可能通过主动推送信息来占领这一市场。

  值得一提的是,早在2010年,
中国移动便提出打造“和金融”品牌服务体系,面向中国移动上下游企业客户提供“和利贷”网络贷款业务,面向中国移动的个人客户提供“和理财”、“和支付”网络金融服务等。

  也有分析人士指出,“仁和”业务全面展开后预计移动会增加“和保险”服务,可以向中国移动生态体系内的企业客户、个人用户提供财险、寿险服务,拓展“和金融”的使用场景,挖掘客户需求,并增强客户的黏度。而中国移动也表示,中国移动移动互联网业务的发展与互联网保险的发展有较强的战略协同价值,可以实现双方的协同发展。

  北京商报记者 陈婷婷/文 宋媛媛/漫画

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